국민연금을 얼마나 받을지 어림하는 도구

국민연금 예상 수령액 계산하기

노령연금은 이렇게 셈해요

노령연금의 바탕은 기본연금액이에요. 가입한 시기별 계수에 'A값 + B값'을 곱해서 더해요. A값은 연금을 받기 시작하기 직전 3년 동안 전체 가입자의 평균소득월액을 평균한 금액이고, B값은 내가 가입 기간 동안 낸 기준소득월액을 지금 가치로 바꿔 평균한 금액이에요(국민연금법 제51조 제1항).

2026년에 받기 시작하는 사람에게 쓰는 A값은 3,193,511원이에요. A값은 모두에게 같아서, 소득이 적은 사람일수록 내 소득보다 연금이 상대적으로 많아져요. 이 계산기는 2026년 A값으로 셈하므로, 결과는 지금 돈 가치로 본 어림값이에요.

가입 기간이 20년이면 기본연금액을 그대로 받고, 10년 이상 20년 미만이면 10년에 50%를 받고 1년마다 5%씩 더 받아요. 20년을 넘으면 1년마다 기본연금액의 5%를 더해요(제51조 제1항 단서, 제63조 제1항). 그래서 가입 10년 이상이면 연금은 가입 기간에 거의 비례해서 늘어나요.

가입 기간은 월 단위로 세고, 보험료를 내지 않은 기간은 넣지 않아요(제17조). 그래서 계산기에는 내지 않은 개월 수를 뺄 수 있게 했어요. 내지 않은 기간은 가입 기간 전체에 고르게 있었다고 보고 셈해요.

가입한 시기별 계수

국민연금은 가입한 해마다 곱하는 계수가 달라요. 2008년부터 해마다 0.015씩 낮아지다가 2026년 연금개혁으로 2026년 이후 가입 기간은 1.29가 됐어요.

2025년까지 가입한 기간에는 그해의 계수를 그대로 써요. 소득대체율 43%는 2026년 1월 이후 가입 기간에만 적용되고, 이미 연금을 받는 사람의 연금은 다시 셈하지 않아요(국민연금공단 연금개혁 안내).

월소득과 가입 기간별 예상 노령연금

2026년 1월에 처음 가입해서 쉬지 않고 낸다고 보고, 2026년 A값 3,193,511원으로 셈한 월 노령연금이에요. 국민연금공단 예상연금월액표와 같은 가정이고, 10원 미만은 버렸어요.

예를 들어 평균 월소득 200만 원으로 20년을 내면 한 달에 558,300원쯤이에요. 2021년까지 가입한 기간은 계수가 1.29보다 커서 이 표보다 많고, 2023~2025년에 가입한 기간은 계수가 1.29보다 조금 작아서 조금 적어요.

2000년부터 낸 사람의 예

2000년 1월부터 2035년 12월까지 36년 동안 평균 월소득 300만 원으로 냈다면, 2000~2007년은 1.8, 2008~2025년은 해마다 1.5에서 1.245까지, 2026~2035년은 1.29를 곱해 더해요. 계산기로 셈하면 한 달에 1,342,050원쯤이에요.

같은 소득으로 2026년부터 36년을 냈다면 계수가 모두 1.29라서 한 달에 1,198,440원쯤으로 이보다 적어요. 소득과 기간이 같아도 계수가 큰 2021년까지 가입한 기간이 많을수록 연금이 많아요.

군복무·출산 크레딧

• 군복무 크레딧: 2008년 1월 1일 이후 입대해 6개월 이상 복무한 사람에게 더해요(법률 제8541호 부칙 제19조). 2026년 1월 1일 이후 복무를 마쳤다면 실제 복무 기간을 12개월까지, 그 전에 마쳤다면 6개월을 가입 기간에 더해요. 이 기간의 소득은 A값의 절반으로 봐요(제18조, 제51조 제1항 제2호 나목).
• 출산 크레딧: 2026년 이후 첫째를 얻었다면 자녀 1명에 12개월, 2명에 24개월, 셋째부터 1명마다 18개월을 더해요. 첫째를 2025년까지 얻었다면 자녀가 2명이면 12개월, 3명이면 30개월, 4명이면 48개월, 5명 이상이면 50개월이에요. 첫째를 2008~2025년에 얻었다면 2026년 이후 더 얻은 자녀에는 50개월 상한을 두지 않지만, 2026년 전에 노령연금을 받을 권리가 생긴 사람은 상한이 그대로예요(법률 제20903호 부칙 제3조 제2항). 크레딧은 2008년 1월 1일 이후 얻은(출생·입양) 자녀가 있어야 받고, 2007년까지 얻은 자녀가 2명 이상이면 2008년 이후 얻은 자녀 1명마다 18개월(50개월까지)만 더해요(법률 제8541호 부칙 제19조). 이 기간의 소득은 A값으로 봐요(제19조, 국민연금공단 안내).
• 크레딧은 노령연금을 받을 권리가 생길 때 가입 기간에 더하고, 크레딧을 더해야 10년이 채워지는 경우에도 더해요(제18조 제1항, 제19조 제1항). 2026년 A값으로 셈하면 군복무 12개월은 월 25,740원, 출산 12개월은 월 34,330원쯤 연금이 늘어요.
• 2027년 1월 1일 이후 복무를 마치는 사람은 복무 기간 전부를, 2027년 1월 1일 이후 둘째를 얻는 사람은 둘째에 15개월을 인정받도록 법이 바뀌었어요(법률 제22096호, 2027년 1월 1일 시행).

부양가족연금

노령연금을 받는 사람이 배우자나 자녀, 부모를 부양하면 부양가족연금을 더해 줘요. 2026년에는 배우자가 연 306,630원(월 25,550원), 자녀나 부모가 1명마다 연 204,360원(월 17,030원)이에요(제52조, 보건복지부고시 제2026-12호).

자녀는 19세 미만이거나 장애등급 2급 이상(또는 장애의 정도가 심한 장애)이어야 하고, 부모는 60세(출생연도에 따라 61~65세) 이상이거나 같은 장애 기준에 해당해야 해요(제52조, 국민연금공단 안내). 소득활동으로 연금이 줄어드는 동안에는 부양가족연금을 주지 않고, 연금을 늦춰 받아도 부양가족연금은 늘지 않아요.

알아 둘 것

• 가입 기간이 10년보다 짧으면 노령연금 대신 60세에 낸 보험료에 이자를 더한 반환일시금을 받을 수 있어요. 추후납부나 임의계속가입(65세가 될 때까지)으로 10년을 채우면 연금을 받을 수 있어요(제13조, 제77조, 제92조).
• 연금은 부양가족연금을 더해도 한 달에 '가입했던 최종 5년 동안 기준소득월액의 평균'과 '가입 기간 동안 기준소득월액의 평균'(둘 다 지금 가치로 바꾼 금액) 중 많은 금액을 넘지 못해요(제53조, 국민연금공단 노령연금 안내). 소득이 아주 적은데 오래 냈다면 이 한도에 걸릴 수 있어요. 계산기는 넣은 평균 월소득을 한도로 셈해요.
• 받기 시작한 뒤에는 해마다 전년도 소비자물가변동률만큼 연금을 올리거나 내려요. 2026년에는 이미 받는 사람의 연금이 2.1% 올랐어요(제51조 제2항, 보건복지부고시 제2026-12호).
• 2026년 보험료율은 9.5%이고 해마다 0.5%포인트씩 올라 2033년 13%가 돼요. 직장가입자는 회사와 절반씩 내요(제88조, 법률 제20903호 부칙 제4조).
• 국가가 연금 급여를 안정적이고 지속적으로 지급하도록 보장한다는 조항이 2026년 1월 1일부터 시행됐어요(제3조의2).
• 평균 월소득은 기준소득월액 하한 41만 원과 상한 659만 원 사이로 넣어요. 보험료도 이 범위 안의 소득으로만 매겨요(국민연금법 시행령 제5조, 보건복지부고시 제2026-31호).

자주 묻는 질문